KOKIA INDĖLIŲ PALŪKANŲ NORMA? (SU PAVYZDŽIU) - EKONOMIKA - 2025

Pasyvus palūkanų norma yra norma, kad bankas ar finansų įstaiga moka savo užsklandų išlaikyti pinigus į banko sąskaitą, kad moka palūkanas.

Palūkanų norma yra pagrindinės sumos procentas, kurį skolintojas, šiuo atveju pinigų indėlininkas, imasi už naudojimąsi savo pinigais. Pagrindinė suma yra jūsų paskolinta pinigų suma.

Šaltinis: pxhere.com

Dėl to bankai moka pasyvią palūkanų normą už indėlininkų indėlius. Jie skolinasi tuos pinigus iš indėlininko.

Paskolinti pinigus ir imti palūkanas gali bet kas, tačiau dažniausiai tai yra bankai. Paskoloms finansuoti jie naudoja taupomosios sąskaitos indėlius ar indėlių sertifikatus. Jie moka pasyvias palūkanas, kad skatintų žmones įnešti indėlių.

Bankai skolininkams taiko šiek tiek aukštesnę palūkanų normą nei indėlių palūkanos, kurias jie moka indėlininkams, kad galėtų gauti pelno.

Kas yra pasyvi palūkanų norma?

Pasyvi palūkanų norma, uždirbta taupomosiose sąskaitose ar kituose investavimo mechanizmuose, yra kompensacija sąskaitos turėtojui už tai, kad bankas gali naudoti deponuotas lėšas.

Pvz., Jei įmonė įneštų 500 000 USD į didelio pelningumo taupomąją sąskaitą banke, bankas galėtų paimti 300 000 USD šių lėšų paskolinti hipotekos kreditoriui, kurio metinė skolinimo norma yra 15%.

Norėdami kompensuoti šį paskolų verslą, bankas moka indėlininkams 6% metinę įmoką į savo taupomąją sąskaitą.

Taigi bankas, nors iš skolininko imasi 15% palūkanų, sąskaitos savininkui suteikia 6% palūkanų. Tai yra, banko skolintojas gauna 9% pelną iš palūkanų normos skirtumo.

Iš tikrųjų taupytojai skolina pinigus bankui, kuris, savo ruožtu, skolina tuos pinigus skolininkams palūkanų uždirbimui.

Bankai konkuruoja tarpusavyje ir dėl indėlininkų pinigų gavimo, ir dėl skolininkų skolinimo. Dėl šios konkurencijos bankų palūkanų normos sutampa.

Svarstymai dėl taupymo

Metinė palūkanų norma

Metinė palūkanų norma, kartais vadinama bazine norma, yra procentinė vertė, kuri paprastai pastebima pirmą kartą lyginant finansinius produktus. Taupomosios sąskaitos metu bus uždirbamos pagrindinės palūkanos, neatsižvelgiant į sudėtį ar mokesčius.

Tai reiškia, kad faktinė uždirbtų palūkanų suma greičiausiai bus didesnė už nurodytą metinę palūkanų normą.

Metinė palūkanų norma yra skaičius, kuriuo grindžiamos visos kitos normos, kurias reikia žinoti. Tai yra bazinė norma ir, nors tai ne visada yra geriausias būdas palyginti skirtingus produktus finansų institutuose, tai sudaro didelę dalį to, į ką reikia atsižvelgti.

Efektyvi metinė palūkanų norma

Jis taip pat žinomas kaip metinės grąžos procentas. Tai procentinė vertė, kuria atsižvelgiama į sudėtinių palūkanų poveikį sąskaitos gyvavimo laikotarpiui.

Tai yra skaičius, kurio reikia ieškoti, kad geriau suprastumėte, kiek palūkanų sąskaita turės kiekvieną mėnesį.

Kitos aplinkybės

Indėlių norma nėra vienintelis svarbus dalykas, į kurį reikia atsižvelgti lyginant bankų produktus. Palūkanų normos neturi įtakos papildomiems mokesčiams, kurie galėtų padaryti didelę įtaką.

Pasiūlymas turėtų būti vertinamas kaip visa pakuotė. Tai apima tokius faktorius kaip įkainiai, funkcijos ir specialūs premijų pasiūlymai.

Tarp svarstomų funkcijų yra galimybės prisijungti prie filialų ar internetinės bankininkystės. Taip pat įvadiniai arba premijų palūkanų normos laikotarpiai.

Palūkanų normos rūšys

Paprasta indėlių palūkanų norma

Metinė paprastųjų indėlių palūkanų norma apskaičiuojama pagal šią formulę:

Paprastosios palūkanos = Pagrindinė suma x Indėlių palūkanų norma x Laikas.

Pavyzdžiui, jei asmuo įnešė banko indėlį už 100 000 USD, o pasyvi 10% palūkanų norma per metus, metų pabaigoje jis gaus 10 000 USD palūkanų.

Jei indėlio sertifikato terminas yra 20 metų, palūkanos, kurias gausite į savo sąskaitą, bus lygios: 100 000 USD x 10% x 20 = 200 000 USD.

10% palūkanų norma reiškia, kad metinė palūkanų suma yra 10 000 USD. Po 20 metų indėlininkas gaus 10 000 USD x 20 metų = 200 000 USD palūkanų.

Sudėtinio indėlio palūkanų norma

Taip pat vadinama palūkanų norma - tai pasyvi palūkanų norma, taikoma ne tik pagrindinei sumai, bet ir palūkanoms, sukauptoms iš ankstesnių laikotarpių.

Kai ūkio subjektas taupo pinigus naudodamas taupomąją sąskaitą, palanku turėti sudėtines palūkanas.

Bankas daro prielaidą, kad pirmųjų metų pabaigoje jis yra skolingas indėlininkui pagrindinę sumą ir palūkanas už tuos metus. Antrųjų metų pabaigoje indėlininkas gauna pagrindinę sumą ir palūkanas už pirmus metus, taip pat palūkanas už palūkanas už pirmus metus.

Palūkanos, kurias indėlininkas gauna, kai atsižvelgiama į kapitalizaciją, yra didesnės nei paprastųjų palūkanų metodo palūkanos. Taip yra todėl, kad iš pagrindinės sumos imamos mėnesinės palūkanos, įskaitant palūkanas, sukauptas už ankstesnius mėnesius.

Sudėtinės indėlių palūkanų normos formulė yra: (1 + i / n) ^ (n - 1), kur:

i = deklaruota metinė skolinimosi norma.

n = sudėtinių palūkanų laikotarpių skaičius per metus.

Pavyzdys

Griežčiausiąja prasme, jei 1000 USD su 1% palūkanomis per metus, vienų metų pabaigoje būtų gauta 1 010 USD. Tai gaunama naudojant paprastą indėlio palūkanų normą.

Taupomosios sąskaitos atveju palūkanos pridedamos kiekvieną dieną arba mėnesį, uždirbant palūkanas.

Kuo dažniau palūkanos pridedamos prie likučio, tuo greičiau augs santaupos. Kasdien sudėjus sumą, kuri uždirbs palūkanas, kiekvieną dieną padidės dar 1/365 1%. Todėl metų pabaigoje indėlis padidėja iki 1 010,05 USD.

Dabar galite pagalvoti, kas nutiktų, jei galėtumėte sutaupyti 100 USD per mėnesį ir pridėti jį prie savo pradinio 1000 USD indėlio.

Po vienerių metų jūs būtumėte uždirbę 16,57 USD palūkanų, jei liktumėte 2 216,57 USD. Po 10 metų pridėję vos 100 USD per mėnesį, jūs būtumėte uždirbę 730,93 USD palūkanų, iš viso 13 730,93 USD.

Tai yra pagrįstas kritinių situacijų fondas. Tai yra pagrindinis taupomosios sąskaitos tikslas.

Nuorodos

1. Kimberly Amadeo (2018). Palūkanų normos ir kaip jos veikia. Pusiausvyra. Paimta iš: thebalance.com.
2. Karolis M. Koppas (2018). Kaip palūkanų normos veikia taupomosiose sąskaitose. Investopedija. Paimta iš: invespedia.com.
3. Padavėjas (2019 m.). Metinė palūkanų norma. Paimta iš: mozo.com.au.
4. Investiciniai atsakymai (2019). Palūkanų norma. Paimta iš: investinganswers.com.
5. Investiciniai atsakymai (2019). Efektyvi metinė palūkanų norma. Paimta iš: investinganswers.com.