NEAPMOKĖTAS LIKUTIS: CHARAKTERISTIKOS, KAIP JIS APSKAIČIUOJAMAS - DUDAS - 2025

Nesumokėtas likutis yra pagrindinis pliusas likusi būti sumokėta paskolos arba paskolų portfelio vidurkio (bet draugyste, įmoka, pinigų užsakymo ar kredito kortelės skola, dėl kurios privalo mokėti palūkanas) palūkanų, tam tikrą laikotarpį, paprastai mėnesį.

Nesumokėtas likutis yra pinigai, kurie yra pasiskolinti, tačiau iki termino pabaigos nėra visiškai sumokėti. Kredito davėjas naudoja šį balansą apskaičiuodamas, kiek palūkanų už tą laikotarpį turite sumokėti už jūsų ataskaitą. Kredito biurai skolininko kreditingumą grindžia bet kokiu neapmokėtu likutiu.

Kuo arčiau skolininko skolos yra jo skolinimosi riba, tuo labiau ji bus laikoma finansiniu įsipareigojimu. Kaip ir blogo likučio atveju, kreditų agentūros taip pat žiūri, kaip kreditai yra išlaikomi pas skolintojus.

Sumokėjus nesumokėtą likutį kiekvienoje ataskaitoje, skolininko kreditas išlieka aukščiausias. Tai taip pat suteikia aukštą kredito reitingą skolininkui.

charakteristikos

Kredito teikėjai kiekvieną mėnesį praneša kredito ataskaitų agentūroms apie negrąžintus likučius. Kredito davėjai paprastai pateikia bendrą kiekvieno paskolos gavėjo likutį ataskaitos pateikimo metu.

Pateikiami visų tipų skolų likučiai, atnaujinami ir neatsinaujinantys. Turėdami nesumokėtų likučių, kredito davėjai taip pat praneša apie vėluojančius mokėjimus, vėluojančius daugiau nei 60 dienų.

Kredito reitingo veiksniai

Mokėjimų savalaikiškumas ir nesumokėti likučiai yra du veiksniai, turintys įtakos skolininko kredito reitingams. Ekspertai sako, kad skolininkai turėtų stengtis, kad bendras neapmokėtas likutis nesiektų 40 proc.

Skolininkai, kurių bendra bloga skola yra didesnė nei 40%, gali lengvai pagerinti savo kredito reitingą atlikdami didesnius mėnesinius mokėjimus, kurie sumažina bendrą blogą likutį.

Mažėjant bendram nesumokėtam likučiui, skolininko kredito reitingas didėja. Tačiau punktualumą nėra taip lengva pagerinti. Pavėluoti mokėjimai yra veiksnys, kuris kredito ataskaitoje gali trukti nuo trejų iki penkerių metų.

Vidutinis neapmokėtas kreditinių kortelių ir paskolų likutis yra svarbus veiksnys nustatant vartotojo kredito reitingą.

Mėnesis kredito biuruose pateikiami vidutiniai neapmokėti aktyviųjų sąskaitų likučiai ir visos kitos jau pradelstos sumos.

Neapmokėtų neatnaujinamų paskolų likučiai kas mėnesį mažės kartu su numatytais mokėjimais. Atsinaujinančių skolų likučiai skirsis priklausomai nuo to, kokią paskirtį turėtojas naudoja savo kredito kortelei.

Kaip jis apskaičiuojamas?

Pagrindinė neapmokėto likučio apskaičiavimo formulė yra imti pradinį likutį ir atimti atliktus mokėjimus. Tačiau palūkanų mokesčiai apsunkina hipotekos ir kitų paskolų lygtį.

Kadangi dalis paskolos įmokų yra taikoma palūkanų mokėjimams, reikia apskaičiuoti paskolos likutį amortizacijos lentelę.

Amortizacijos lentelė leidžia apskaičiuoti, kokia įmokos dalis yra sumokėta pagrindinei sumai ir kokia dalis mokėti palūkanas. Norėdami sukurti amortizacijos lentelę ir apskaičiuoti nesumokėtą likutį, atlikite šiuos veiksmus:

Sukurkite amortizacijos lentelę

Informacija apie paskolą pateikiama pirmiausia; pavyzdžiui:

- paskolos suma = 600 000 USD

- Kas mėnesį mokama suma = 5000 USD

- Mėnesio palūkanų norma = 0,4%

Mėnesio palūkanų norma apskaičiuojama dalijant metinę palūkanų normą iš kiekvienais metais atliktų mokėjimų skaičiaus. Pavyzdžiui, jei paskolos metinė palūkanų norma yra 5%, o išmokos mokamos kas mėnesį, mėnesio palūkanų norma yra 5%, padalyta iš 12: 0,4%.

Amortizacijos lentelei sukuriami penki stulpeliai: įmokos numeris, įmokos suma, palūkanų mokėjimas, pagrindinė įmoka ir likutis.

Skiltyje „mokėjimo numeris“ pirmoje eilutėje įrašomas skaičius 0. Žemiau „nesumokėtas likutis“ toje pirmoje eilutėje rašoma originali paskolos suma. Šiame pavyzdyje tai būtų 600 000 USD.

Įrašykite pirmąjį mokėjimą

Stulpelyje „mokėjimo numeris“ eilutėje po mokėjimu Nr. 0 rašomas skaičius 1. Kiekvieną mėnesį mokėtina suma įrašoma toje pačioje eilutėje, stulpelyje „mokėjimo suma“. Šiame pavyzdyje tai būtų 5000 USD.

Toje pačioje eilutėje, stulpelyje „palūkanų mokėjimas“, norint nustatyti palūkanų mokėjimo dalį, mėnesio palūkanų norma padauginama iš neišmokėto likučio prieš šį mokėjimą. Šiame pavyzdyje ji būtų 0,4% padauginta iš 600 000 USD: 2 400 USD.

Visa kas mėnesį mokama suma atimama iš palūkanų mokėjimo, norint rasti pagrindinį šios eilutės mokėjimą. Šiame pavyzdyje tai būtų 5000 USD minus 2400 USD: 2600 USD.

Toje pačioje eilutėje esančiame stulpelyje „neapmokėtas likutis“ ši pagrindinė įmoka atimama iš ankstesnio likučio, kad būtų galima apskaičiuoti naują nesumokėtą likutį. Šiame pavyzdyje tai būtų 600 000 USD atėmus 2 600 USD: 597 400 USD.

Nesumokėtas paskolos likutis

Pirmojo mokėjimo procesas pakartojamas kiekvienam atliktam mokėjimui. Paskutinės įmokos eilutėje „Neapmokėtas likutis“ nurodyta suma yra dabartinis nesumokėtas paskolos likutis, kaip parodyta paveikslėlyje.

Palūkanos už nesumokėtus likučius

Kreditinių kortelių įmonės palūkanų normą rodo kaip mėnesio procentą. Mokėtinos palūkanos priklauso nuo šios normos, nesumokėto likučio ir dienų, kiek neapmokėtas likutis buvo sumokėtas.

Už negrąžintą likutį delspinigiai imami tik tuo atveju, jei nurodytą dieną sumokama minimali arba dalinė suma, o ne visa mokėtina suma. Tai vadinama atnaujinamąja kredito galimybe.

Yra laikotarpis be palūkanų, per kurį kredito kortelėje naudojama suma neuždirba. Tai yra trukmė nuo pirmosios atsiskaitymo ciklo dienos iki mokėjimo datos.

Papildomas pavėluotas mokestis imamas, jei iki nurodytos datos nesumokama mokėtina suma. Šis paslaugų mokestis taikomas palūkanoms ir kitiems mokesčiams, įskaičiuotiems į bendrą mokėtiną sumą.

Vidutinis neapmokėtas dienos balanso metodas

Daugelis kreditinių kortelių kompanijų naudoja vidutinio dienos neapmokėto balanso metodą, kad apskaičiuotų kredito kortelės mėnesines palūkanas.

Vidutinio dienos balanso metodas leidžia kredito kortelių bendrovei imti šiek tiek didesnes palūkanas; atsižvelkite į kortelės turėtojo likučius per mėnesį, o ne tik uždarymo dieną.

Skaičiuodama vidutinį neapmokėtą dienos balansą, kreditinių kortelių įmonė prideda neapmokėtus likučius už kiekvieną dieną per mėnesinį atsiskaitymo ciklą ir padalija ją iš bendro dienų skaičiaus.

Dienos palūkanų norma taip pat apskaičiuojama ir imama iš dienų skaičiaus atsiskaitymo cikle, kad būtų gautos bendros mėnesio palūkanos.

Nuorodos

1. Emma Watkins (2018). Neįvykdytas balansas vs. apskaitos kreditas. Smulkusis verslas - Chronas. Paimta iš: smallbusiness.chron.com.
2. „Investopedia“ (2018). Vidutinis neapmokėtas balansas. Paimta iš: invespedia.com.
3. „The Economic Times“ (2012). Dalykai, kuriuos reikia žinoti apie kredito kortelių palūkanas. Paimta iš: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Kaip apskaičiuoti neapmokėtą balansą. Paimta iš: sapling.com.
5. „Investopedia“ (2018). Amortizuota paskola. Paimta iš: invespedia.com.